Kolik si můžete půjčit na svůj vysněný dům či byt?

Získat hypotéku na pořízení domu či bytu může být náročné, zvláště pokud nevíte, jakou výši půjčky si můžete dovolit na základě svého příjmu. V tomto článku se dozvíte, jak funguje výpočet výše hypotéky podle příjmu, na co musíte myslet při žádosti o hypotéku a jak si můžete spočítat maximální výši půjčky, kterou byste měli být schopni získat.

Jak se vypočítává hypotéka podle příjmu?

Při posuzování žádosti o hypotéku banka nejprve zohlední váš příjem, protože chce mít jistotu, že budete schopni splácet půjčku. Čím vyšší je váš příjem, tím vyšší hypotéku můžete získat. Banka také zohlední vaši dluhovou historii, pravidelnost příjmu a vaše současné výdaje. Pokud máte stabilní příjem, dobré kreditní skóre a nízké výdaje, měli byste být schopni získat vyšší hypotéku.

Ukazatele DTI a DSTI

Banky často používají ukazatele DTI (debt-to-income ratio) a DSTI (debt-service-to-income ratio) pro stanovení maximální výše hypotéky, kterou můžete získat. Ukazatel DTI ukazuje, jak vysoké může být celkové zadlužení žadatele oproti jeho čistému ročnímu příjmu, zatímco DSTI ukazuje, jak vysoký může být poměr mezi měsíčními splátkami všech úvěrů a čistým měsíčním příjmem žadatele.

Ukazatel LTV

Pro určení maximální výše hypotéky je také důležitý ukazatel LTV (loan-to-value ratio), který určuje, jak vysoká může být půjčka v poměru k zástavní hodnotě nemovitosti. Aktuálně existují dva limity: 80 % pro žadatele starší 36 let a 90 % pro žadatele do 36 let.

Jak získat vyšší hypotéku

Existují některé možnosti, jak získat vyšší hypotéku, i když nesplňujete výše uvedené limity:

• Ručení jinou nemovitostí: Můžete ručit za půjčku jinou, dražší nemovitostí, například domem rodičů.
• Spolužadatel: Můžete přizvat spolužadatele, který svým příjmem zvýší celkovou částku, kterou můžete získat.

Další faktory ovlivňující výši hypotéky

Výše příjmu ovlivňuje výši hypotéky i jiným způsobem, například při výpočtu bonity klienta, která je pro banku klíčovým ukazatelem. Čím vyšší je vaše bonita, tím lepší podmínky získáte. Důležitá je také vaše úvěrová historie, která může hrát roli při schvalování vaší žádosti.

Příklad výpočtu výše hypotéky v praxi

Představme si tři různé typy žadatelů a jak by vypadala jejich maximální možná hypotéka podle výše příjmu a hodnoty zástavy:

1. Žadatel s příjmem 30 000 Kč: Teoreticky může získat až 4 500 000 Kč. Musí však splnit podmínku DSTI, což mu umožní půjčit si nanejvýš 3 000 000 Kč.
2. Žadatel s příjmem 50 000 Kč: Dosažení 80% hypotéky mu umožní půjčit si maximálně 4 000 000 Kč. Splácení hypotéky mu nezpůsobí problém, přičemž jeho DTI je 5 100 000 Kč.
3. Manželé s příjmem 100 000 Kč: Díky společnému příjmu mohou půjčit až 10 000 000 Kč, aniž by porušili podmínku DTI. Musí však ručit další nemovitostí, aby získali potřebnou částku.

V některých případech můžete také využít alternativní možnosti financování, jako jsou půjčky ze stavebního spoření, jiné úvěry nebo státní podpora pro první nemovitost.

Výpočet výše hypotéky podle příjmu je klíčovou součástí procesu získání hypotéky. Ujistěte se, že rozumíte svým finančním možnostem a zohledněte je při výběru své budoucího domova či bytu.

Komentáře